Có nên gửi tiết kiệm ở ngân hàng nhỏ để lấy lãi cao hơn?

Chênh lệch lãi suất đem lại thêm 11 triệu đồng mỗi năm, song chuyên gia khuyên người gửi không nên dồn 1 tỷ đồng vào một ngân hàng, mà phân bổ theo kỳ hạn, nhu cầu thanh khoản.

Tôi có 1 tỷ đồng, đang được một ngân hàng lớn A mời gửi với lãi suất 8,1% một năm. Trong khi đó, ngân hàng B báo 9,2% kèm một số quà tặng khuyến mãi, nhưng nhà băng này quy mô nhỏ, tên cũng khá lạ, tôi chưa từng nghe tên.

Xin hỏi, chênh lệch lãi suất như vậy thực tế đem lại thêm cho tôi bao nhiêu tiền? Tôi có nên chọn ngân hàng B để gửi tiền vì mức lãi cao hơn hay không?

* tên hai ngân hàng đã được thay đổi

Dương Thị Mười

Chuyên gia tư vấn:

Với 1 tỷ đồng gửi tiết kiệm một năm, nếu điều kiện hoàn toàn tương đương, chênh lệch giữa lãi suất 8,1% và 9,2% khoảng 11 triệu đồng một năm, tức là chưa đến 1 triệu đồng mỗi tháng. Con số này không nhỏ, nhưng theo tôi, không nên là căn cứ duy nhất để lựa chọn ngân hàng gửi tiền.

Trước tiên, bạn cần xác nhận lãi suất 9,2% có thực sự áp dụng cho khoản tiền gửi của mình hay không. Nhiều mức lãi suất cao chỉ áp dụng cho kỳ hạn nhất định, số dư tối thiểu, nhóm khách hàng cụ thể, hoặc đi kèm chương trình ưu đãi có điều kiện. Điều kiện rút trước hạn của khoản gửi cũng cần được làm rõ, bởi lãi suất niêm yết có thể khác nhau với lợi tức thực nhận.

Thứ hai, bạn cần nhìn vào mức độ tập trung rủi ro. Từ 13/7, hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam tối đa 350 triệu đồng cho toàn bộ gốc và lãi được bảo hiểm của một người tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Thay vì dồn 1 tỷ đồng vào ngân hàng có lãi suất cao nhất, người gửi nên chia nhỏ dòng tiền nhằm đảm bảo an toàn và thanh khoản linh hoạt.

Thứ ba, bạn cũng cần tính đến nhu cầu về thanh khoản. Nếu đây là khoản tiền dự phòng hoặc có khả năng cần dùng trong ngắn hạn, tính thanh khoản và sự thuận tiện khi cần rút ra có thể quan trọng hơn việc tối ưu thêm một phần lợi suất nhỏ.

Yếu tố người gửi thường bỏ qua là “chi phí của sự bất an”. Kênh đầu tư mang lại lợi suất cao, nhưng tiềm ẩn rủi ro thanh khoản cùng các điều kiện phức tạp chưa hẳn là quyết định tài chính tối ưu. Sự an tâm cũng có giá trị riêng, nhất là với những khoản tiền đóng vai trò nền tảng trong kế hoạch tài chính của gia đình.

Ở góc độ hoạch định tài chính, quyết định gửi tiền hay đầu tư cần căn cứ vào khẩu vị rủi ro cá nhân, thay vì chỉ chạy theo mức lãi suất cao nhất.

Vì vậy, với 1 tỷ đồng, tôi cho rằng bạn có thể cân nhắc phân bổ theo kỳ hạn và nhu cầu thanh khoản, tránh dồn toàn bộ vào một nơi chỉ vì chênh lệch lãi suất.

Hà Võ Bích Vân
Cố vấn tài chính
Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT