Tôi là mẹ đơn thân đã nghỉ hưu, sống cùng con. Hiện tôi có khoản tích lũy 5 tỷ đồng, muốn mua một căn chung cư ở khu vực trung tâm. Tuy nhiên, giá nhà neo cao, tôi phải vay thêm 2-3 tỷ đồng mới mua được.

Tôi không muốn mua căn tập thể cũ vì e ngại quy hoạch, chất lượng cũng xuống cấp. Nếu mua nhà xa trung tâm, tôi không phải vay mượn thêm nhưng lại không thuận tiện cho công việc của con. Ngoài việc chưa có nhà riêng, cuộc sống hiện của tôi khá thoải mái trong chi tiêu, kể cả việc phải thuê nhà.

Mong chuyên gia và độc giả có kinh nghiệm tư vấn giúp tôi nên vay thêm để mua nhà thời điểm hiện tại hay tiếp tục thuê nhà, giữ tiền để đảm bảo tự do tài chính? Tôi xin cảm ơn!

Độc giả Nguyễn Hằng

Chuyên gia tư vấn:

Ở tuổi nghỉ hưu, bạn có điều kiện tài chính khá tốt với khoản tích lũy 5 tỷ đồng tiền mặt và lương hưu thoải mái chi tiêu. Tuy nhiên trăn trở chưa có nhà riêng là điều dễ hiểu bởi nhìn lại giai đoạn hơn 10 năm qua, giá nhà Hà Nội đã liên tục tăng mạnh, tạo thách thức cho khả năng chi trả.

Với phương án dùng đòn bẩy tài chính để mua chung cư ở trung tâm, con số 2-3 tỷ đồng ở tuổi nghỉ hưu là một áp lực không nhỏ, có thể ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng sống và tâm thế “thoải mái chi tiêu” mà bạn đang có, nhất là trong bối cảnh lãi cho vay có xu hướng tăng. Trong hai năm đầu tiên, ngân hàng có thể hỗ trợ ưu đãi lãi suất 7-9% mỗi tháng, song những năm tiếp theo có thể thả nổi dao động 12-13%.

Giả sử bạn vay 2 tỷ đồng trong 25 năm, lãi suất trung bình 9-10% một năm, khoản trả hàng tháng dao động 21-23 triệu đồng, chưa tính đến giai đoạn biến động, mức này sẽ cao hơn. Phương án này sẽ khả thi và an toàn nếu tổng tiền trả nợ hàng tháng thấp dưới 30-35% thu nhập ổn định, tương ứng dòng tiền của bạn và con tối thiểu 60-70 triệu đồng một tháng. Trừ đi khoản trả nợ hàng tháng, số dư còn lại đảm bảo cho cuộc sống không quá bức bí so với hiện tại.

Nếu không đảm bảo điều kiện trên, bạn có thể tính đến phương án mua một căn nhà diện tích nhỏ hơn hoặc xa trung tâm hơn nhằm giảm tỷ lệ vay xuống còn khoảng 10-20% giá trị căn nhà. Việc nắm giữ tiền mặt thời điểm hiện tại giúp bạn có nhiều lợi thế để nắm bắt cơ hội mua được tài sản giá tốt.

Trong bối cảnh thị trường chung cư Hà Nội đang có dấu hiệu chững, dự án mới liên tục ra mắt ở khu vực ngoài trung tâm, áp lực thoát hàng của các đại lý và nhà đầu tư thứ cấp ngày càng tăng. Phương án tiếp tục thuê nhà và giữ tiền giúp bạn thoải mái về tài chính, không áp lực trả nợ song làm mất cơ hội có thể sở hữu tài sản, nhất là khi giá nhà Thủ đô có xu hướng ngày càng đắt hơn.

Do đó thời điểm này, bạn có thể tiếp tục thuê nhà và bắt đầu kết nối với môi giới tại khu vực muốn mua nhà để tìm hiểu những dự án trong tầm tài chính. Điểm rơi của thị trường dự kiến vào giai đoạn 2027-2028, thời điểm hơn chục nghìn căn hộ sẽ được bàn giao. Thời gian qua, hạ tầng giao thông của Thủ đô liên tục được đầu tư, cải tạo, hỗ trợ việc kết nối liên vùng ngày càng thuận tiện. Việc sở hữu một căn nhà dù xa trung tâm sẽ mang đến tâm thế an cư bền vững cho con của bạn đồng thời là bước đệm để có thể nâng cấp không gian sống khi có điều kiện. Chúc bạn tìm được phương án phù hợp!

Ông Võ Hồng Thắng
Phó tổng giám đốc DKRA Group